privind principiile şi organizarea plăţilor cu card de către societăţile bancare
+
Capitolul 1Dispoziţii generale +
Articolul 1ObiectPrezentul regulament are ca obiect stabilirea unor principii şi reguli de organizare în activitatea de servicii de transfer de fonduri şi decontare prin cartele de plată, denumite, pentru scopurile prezentului regulament, plati cu card, efectuate de societăţile bancare, denumite în continuare bănci. +
Articolul 2DefiniţiiÎn înţelesul prezentului regulament, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificatii:1. Agent de decontare este o persoană juridică desemnată, prin obligaţii reciproce, sa initieze decontarea finala a plăţilor în numele tuturor participanţilor la decontare.2. Obligaţii reciproce sunt actele formale născute din contracte sau din lege, desemnând drepturi şi obligaţii ale părţilor, reguli comune şi proceduri standardizate referitoare la plăţile cu carduri, care, dacă au ca parte semnatara o persoană juridică română, vor fi în mod obligatoriu redactate şi în limba română.3. Automatul programabil este un dispozitiv ale cărui date de ieşire depind de datele de intrare şi de logica programului intern prin care, cu ajutorul unui card compatibil, sunt iniţiate şi pot fi efectuate operaţiuni în numele şi pe contul unui comerciant care are constituită şi poate prelua răspunderea materială asupra automatului programabil, inclusiv asupra:a) distribuitorului automat de numerar, denumit, conform practicii internaţionale, cash dispenser, care este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deţinătorului de a retrage disponibil din contul sau, sub forma bancnotelor, şi, uneori, şi sub forma monedelor metalice, denumite în continuare numerar; şi/sau … b) ghiseului automat de banca, denumit prescurtat, conform practicii internaţionale, ATM, care este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deţinătorului de a retrage disponibil din contul sau sub forma numerarului şi/sau să aibă acces la diferite servicii de informare asupra situaţiei unor conturi, asupra transferurilor de fonduri sau asupra acceptării de depozite; … c) terminalului pentru transferul electronic de fonduri de la punctul de vînzare, denumit prescurtat, conform practicii internaţionale, EFTPOS, care este un dispozitiv ce permite preluarea, captarea şi, în unele cazuri, transmiterea de informaţie asupra plăţii cu card prin mijloace electronice de la punctele de vînzare, de obicei cu amănuntul, ale comerciantului. … Din punct de vedere al accesului la echipamente sau proceduri de prelucrare a datelor, un automat programabil poate, printr-o utilizare combinata a tehnicilor de transmisie şi prelucrare a datelor, denumita telematica, opera cu referinţa în timp real la date administrate de o unitate centrala (on-line) sau fără o astfel de referinţa (off-line).Din punct de vedere comercial, pe baza unui card, un automat programabil vinde numerar şi/sau, după caz, servicii, cu prioritate de informare.4. Autorizarea plăţii cu card este un ansamblu de metode şi proceduri prevăzut în obligaţii reciproce prin care, inclusiv prin intermediul unui automat programabil, comerciantul transmite informaţie referitoare la un card pentru care doreşte sa minimalizeze riscul de a-l accepta ca mijloc pentru plata, informaţie pe baza căreia cere şi primeşte un răspuns reflectând opinia emitentului.5. Codul de identificare a băncii, prescurtat, conform practicii internaţionale , prin care termenul IIN, este un cod inalienabil oricărui card care este atribuit în vederea identificarii la plata prin card a băncii la care deţinătorul face trimitere pentru a face plata.6. Cartela de plată, care va fi denumita, conform practicii internaţionale, card, este un suport de informaţie standardizat, securizat şi individualizat care semnaleaza ca deţinătorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de către comerciant ca mijloc de plată, de către deţinător, a obligaţiilor asumate de către utilizator la procurarea de mărfuri, consumul de servicii sau obţinerea de avansuri în numerar de la comerciant, în termenele şi în condiţiile legii, a obligaţiilor reciproce şi a altor reglementări aplicabile.Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform condiţiilor în care a fost emis, stipulate prin obligaţii reciproce.În vederea prevenirii riscurilor de neplata, orice instrument de plată, inclusiv cardul, va fi acceptat ca mijloc pentru plata, astfel încât să permită unui sistem de transfer de fonduri:a) transferul obligaţiilor create de instrucţiunile de a plati sau de a face să se plătească, date sau autorizate de plătitor, colectate la banca beneficiarului plăţii către banca plătitorului în vederea debitarii contului acestuia, procedura care va fi denumita, conform practicii internaţionale, debit transfer; sau … b) prelucrarea unuia sau mai multor ordine de plată începând cu cel al iniţiatorului, date în scopul de a pune fonduri la dispoziţia beneficiarului, procedura care va fi denumita, conform practicii internaţionale, credit transfer. … 7. Credit cardul indica faptul ca deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi permite sa achizitioneze bunuri, servicii şi/sau numerar în limita unui plafon stabilit în prealabil.Credit cardul va fi emis şi operat astfel încât să permită preluarea de date pe baza cărora deţinătorul:a) să-şi ramburseze în totalitate creditul la sfârşitul perioadei stabilite, caz în care mai poate fi denumit, conform practicii internaţionale, travel and entertainment card ori charge card; sau: … b) să-şi stinga creditul acordat numai în parte, partea rămasă urmînd să fie considerată ca o extensie a creditului acordat anterior. … 8. Card multifunctional este orice debit card care are şi alte funcţii care îl pot face recunoscut ca mijloc pentru plata, precum:a) cartela de numerar, denumita conform practicii internaţionale, cash card, care este un card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; sau: … b) cartela de garantare a emiterii cecurilor, denumita conform practicii internaţionale, cheque guaranted card, care este un card emis ca parte a unui sistem de garantare ce permite, la prezentarea de către utilizator a unui astfel de card valid, alături de cecul scris şi semnat, ca acesta să fie garantat, până la o sumă specificată, de către banca emitenta a cardului şi trasa prin cec. … 9. Debit cardul permite ca deţinătorului sa îi poată fi debitata în mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor şi/sau numerarului, achiziţionate pe seama fondurilor din contul sau, la o persoană juridică care are în obiectul sau de activitate atragerea de depozite băneşti.10. Comerciantul este o persoană juridică sau un automat programabil asupra căruia aceasta are constituită şi poate prelua răspundere materială şi care accepta cardurile ca mijloc pentru plata ca parte a unui sistem de prevenire şi împărţire a riscului la care, în termenele şi condiţiile obligaţiilor reciproce, este parte şi asupra căruia poate cere să fie instruit.11. Decontarea este descărcarea de o obligaţie între doua sau mai multe părţi, inclusiv între acelea care au calitatea de participant la decontare, în vederea finalizarii transferului de fonduri şi trecerii acestora în mod necondiţionat şi irevocabil în proprietatea beneficiarului, printr-o formă de finalitate a plăţii.În cazul decontărilor fără numerar, părţile reflecta descărcarea de obligaţii prin înscrieri în evidente, inclusiv în conturi deţinute la cel puţin o banca şi/sau la un agent de decontare desemnat prin obligaţii reciproce ca parte a unui sistem interbancar de transfer de fonduri.O decontare între doua părţi este considerată finala, în cazul şi la momentul când un transfer irevocabil al creditului se produce în conturile deschise de către agenţii de decontare ai celor două părţi la o instituţie de decontare definită.O decontare finala este considerată ultima, dacă, pentru descărcarea obligaţiei iniţiale între părţi, sunt transferate irevocabil fonduri în creditul conturilor deschise de banca de emisiune a monedei în care este deschisă plata având ca efect o creştere a pasivelor acesteia.12. Dematerializarea este rezultatul operaţiunii de eliminare a documentelor care dovedesc sau certifica, confectionate pe suport hirtie, şi preluarea datelor acestora prin înregistrări compatibile cu alte medii de păstrare, transmitere, prelucrare şi valorificare a informatiei.13. Deţinătorul este persoana fizica sau juridică pe numele căreia este emis cardul în termenii şi condiţiile obligaţiilor reciproce cu emitentul, care includ soluţii şi pentru situaţia în care deţinătorul nu este aceeaşi persoana cu utilizatorul. 14. Emitentul cardului este o banca fie ca este proprietara marcii distinctive sub care este emis cardul, fie ca are cu proprietarul marcii obligaţii reciproce care îi permit sa emita cardul.15. Evidente sunt orice informaţii referitoare, doveditoare sau care certifica plati, alcătuite prin efectul legii, reglementărilor Băncii Naţionale a României, obligaţiilor reciproce sau altor reglementări aplicabile.16. Finalitatea plăţii reprezintă într-un sistem interbancar de transfer de fonduri care are participanţi la decontare şi un agent sau o instituţie de decontare, desemnată şi recunoscută de aceştia ca relevanta pentru acoperirea riscurilor de neplata, o obligaţie necondiţionată asumată pentru încheierea transferului de fonduri, astfel:a) participantul la decontare, care primeşte instrucţiuni referitoare la plata, îşi asuma obligaţia de a pune, la o dată determinata, în mod definitiv şi irevocabil, fonduri la dispoziţia beneficiarului desemnat în instrucţiunile referitoare la plata; conform practicii internaţionale acest tip de finalitate a plăţii fiind denumit finalitatea primitorului; sau: … b) participantul la decontare, care da sau expediază o instrucţiune referitoare la plata, îşi asuma obligaţia de a pune în mod definitiv şi irevocabil fonduri la dispoziţia altui participant la decontare, conform practicii internaţionale acest tip de finalitate a plăţii fiind denumit finalitatea expeditorului; sau: … c) instituţia de decontare, de obicei banca de emisiune de moneda în care este descrisă plata, îşi asuma obligaţia de punere la dispoziţia participantului la decontare primitor, în mod definitiv şi irevocabil, fondurile pe care le-a primit, de la participantul la decontare expeditor; momentul descărcării de obligaţie coincide cu momentul hotărît de părţi pentru înregistrarea în evidentele instituţiei de decontare, inclusiv în conturi, fie imediat, fie în aceeaşi zi, fie în ziua următoare, fie în alt moment în timp, conform practicii internaţionale acest tip de finalitate a plăţii fiind denumit, finalitatea decontării. … 17. Fondurile sunt acel tip de valori transferabile pentru plata, exprimate în instrucţiunile care o descriu printr-o sumă de bani şi preschimbabile la vedere în forma bănească pentru decontare, valori din care se constituie dreptul necondiţionat al debitorului asupra unui terţ acceptabil de către creditor pentru plata.18. Imprinter este un dispozitiv mecanic care permite, pe suprafaţa unei evidente pe suport hirtie, de obicei o nota de plată pe care urmează să fie semnată de luare la cunoştinţa de către utilizator, denumita conform practicii internaţionale imprinter voucher, luarea unei amprente, după elementele confectionate în relief prin gofrare/embosare pe faţa cardului.19. Instituţie de decontare este banca de emisiune de moneda în care este descrisă plata sau o persoană juridică care deschide agenţilor de decontare sau, după caz, direct participanţilor la decontare conturi prin care au loc între aceştia transferuri de fonduri prin care se realizează decontarea finala sau, la banca de emisiune, finala şi ultima.20. Participant la decontare este semnatarul unor obligaţii reciproce care, în cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri, schimba în mod nemijlocit instrucţiuni de a face plati cu alţi participanţi la decontare şi care deschide şi menţine un cont de decontare la un agent de decontare.Participantul la decontare, în calitatea sa de participant direct sau membru într-un sistem interbancar de transfer de fonduri, poate acţiona în numele unor participanţi indirecti, pe baza obligaţiilor reciproce pe care le semnează şi care permit participanţilor indirecti, prin acţiunea celor direcţi, accesul la transferul de fonduri între bănci prin schimbul de instrucţiuni de a face plati şi/sau decontarea.21. Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat, conform practicii internaţionale, prin termenul PIN, este un cod personal atribuit biunivoc de către emitent unui deţinător de card, pe care utilizatorul poate fi pus în situaţia de a-l reproduce în vederea verificării identităţii deţinătorului la o plata cu card deservita de un automat programabil sau de un alt mijloc apt sa preia şi sa recunoască pentru comerciant, precum şi sa protejeze, cel puţin faţă de acesta din urma, conţinutul respectivului PIN. Acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnăturii deţinătorului cardului.22. Plata este actul prin care, pe baza unui set de proceduri între părţi, are loc satisfacerea sau descărcarea de o obligaţie prin furnizarea de către debitor a unui drept necondiţionat pe care îl are asupra unui terţ şi care să fie acceptabil pentru creditor.23. Proprietar de marca, denumit, conform practicii internaţionale, credit card company, este o persoană juridică, care este proprietarul marcii sub care este emis un credit card şi care, conform obligaţiilor reciproce în care este semnatara, poate furniza şi servicii de marketing, prelucrare de informaţie, precum şi alte servicii persoanelor cărora le acorda permisiunea de a folosi marca respectiva.Tipurile de proceduri în cadrul unei plati, inclusiv a unei plati cu card sunt: transferul şi decontarea, intermediara şi finala a fondurilor.24. Procesor este orice persoană juridică care, în baza unor obligaţii reciproce la care emitentul este parte semnatara, poate acţiona în plati cu carduri ca intermediar între deţinător, comerciant, emitent, alt procesor şi/sau altă persoană juridică.25. Răspunsul este rezultatul autorizării şi poate conţine unul dintre următoarele tipuri de mesaj referitor la card:a) acceptare pentru toată suma plăţii; … b) solicitarea de instrucţiuni suplimentare la o adresa într-un interval de timp şi prin proceduri cunoscute de plati din obligaţiile reciproce; … c) neacceptare ca mijloc pentru plata; … d) neacceptare ca mijloc pentru plata, cu solicitarea comerciantului de a confisca respectivul card. … 26. Riscurile de neplata sunt acei parametri negativi sau perturbatori pe considerarea, evaluarea şi împărţirea cărora sunt fundamentate actele şi faptele părţilor în plati, inclusiv cele cu card şi care vor fi, fără vreo limitare la aceasta, considerate, în cazul plăţilor descrise în aceeaşi moneda, sub următoarele forme:a) riscul principal este posibilitatea ca o parte sa piardă întreaga suma implicata într-o tranzacţie, inclusiv din cauza existenţei unui interval de timp între introducerea tranzacţiei iniţiale în sistemul de plati şi decontarea finala; … b) riscul de lichiditate este posibilitatea ca un participant la decontare sa nu poată deconta soldul debitor la termenul stabilit din cauza faptului că nu are suficiente active lichide, fără ca acest fapt sa implice că nu este solvabil la o dată neprecizata în viitor; … c) riscul de creditare este posibilitatea ca o parte sa nu poată deconta integral o obligaţie nici la termenul stabilit, nici la un alt termen ulterior; … d) riscul de plată este posibilitatea ca, într-o tranzacţie în curs de desfăşurare, datorită neîndeplinirii la termenul stabilit de către o parte a obligaţiilor sale privind decontarea, o altă parte solvabilă, având neasigurata la risc (deschisă) poziţia pe piaţa, să fie împiedicată să obţină la timp câştigul scontat; aceasta poziţie deschisă (expunere la risc) reprezintă costul de înlocuire a tranzacţiei iniţiale în preţurile curente ale pieţei; … e) riscul sistemic este posibilitatea ca neîndeplinirea obligaţiilor asumate de un participant la decontare într-un sistem interbancar de transfer de fonduri să fie cauza a neîndeplinirii şi de către alţi participanţi la decontare a obligaţiilor lor la termenele stabilite. … 27. Sistem de plati este un ansamblu de acte şi fapte realizate de un grup de persoane şi instituţii care a adoptat şi respecta instrumente şi proceduri pentru a face banii sa circule în spaţiu şi timp în vederea plăţilor, conform prevederilor legii, obligaţiilor reciproce sau reglementărilor aplicabile, după caz.28. Sistem interbancar de transfer de fonduri este acel sistem de plati care, pe baza unui contract sau a unei legi ori prin efectul acesteia, face fondurile sa circule în spaţiu şi timp, între cel puţin trei participanţi la decontare, semnatari ai unor obligaţii reciproce de a respecta reguli comune şi proceduri standardizate pentru a transmite şi a deconta obligaţiile băneşti care intervin între ei, fie în numele şi pe contul lor, fie la cererea clienţilor lor care le ordonă sau îi mandatează să facă o plata.Sistemul interbancar de transfer de fonduri asigura finalitatea decontării prin stingerea datoriilor sau creanţelor, una cîte una, în mod individual, tehnica denumita, conform practicii internaţionale, decontare pe brut şi/sau prin stingerea de către un agent de decontare numai a diferenţei dintre datoriile şi creanţele tuturor participanţilor la decontare sau a tuturor combinatiilor de cîte doi astfel de participanţi, tehnica denumita conform practicii internaţionale, decontare pe net.29. Transferul de fonduri este actul de a transmite sau a crea drepturi asupra fondurilor. Transferul interbancar de fonduri este initiat de o banca şi se încheie prin decontarea finala a sumei, în momentul şi în forma hotărîte în cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri pentru înregistrarea în conturile agentului de decontare.30. Utilizator este orice persoană fizica acceptată de comerciant, inclusiv prin intermediul unui automat programabil ca având acces la drepturile conferite de card deţinătorului. +
Capitolul 2Cardul ca purtător de informaţie +
Articolul 3Elemente ale cardului1. Cardul reprezintă şi funcţionează ca semnul distinctiv, larg recunoscut, în primul rind de către comercianţi, ca deţinătorul are dreptul de acces la o procedură de autorizare şi plata cu card.Conform obligaţiilor reciproce, emitentul va asigura trasaturi de securitate care să protejeze corpul material al cardului ca suport de informaţie. Totodată, emitentul va asigura trasaturi de personalizare încorporate pe suprafaţa cardului, şi, după caz, în alte componente inserate în corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetica şi circuitul sau circuitele integrate.Emitentul se va asigura şi va răspunde pentru orice alte eventuale trasaturi de siguranţă şi personalizare ale cardului, accesibile sau nu simtului sau cunoaşterii comune care să nu permită falsificarea sau alterarea informatiei revelatoare pentru plata prin card, ori utilizarea frauduloasă sau improprie a acestuia la plata, precum şi restrîngerea efectelor pierderii, furtului, deteriorării, distrugerii, precum şi pentru evitarea producerii oricăror efecte materiale dăunătoare părţilor sau încrederii în plata cu card.2. Emitentul are responsabilitatea pentru încadrarea confectiei materiale a cardului şi a informatiei minime pe care trebuie să o conţină şi să fie capabil să asigure următoarele caracteristici comune:2.1. fabricarea din material plastic cu aceleaşi dimensiuni, indiferent de emitent, în stricta conformitate cu ISO 7810 şi ISO 7813;2.2. să prezinte pe partea din faţa (recto) următoarele:a) elemente destinate folosirii imprinterului pentru luarea unei amprente clare şi distincte cel puţin pentru evidentele deţinătorului, care vor include: … – numărul cardului, putind avea maximum de caractere prevăzut în obligaţiile reciproce;– numele, prenumele şi orice alte elemente care să permită evitarea confuziilor referitoare la identitatea deţinătorului, într-o redactare cu caractere latine şi fonturi conforme obligaţiilor reciproce;– data cronologică a expirării valabilităţii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian, cu precizarea în obligaţiile reciproce a timpului convenţional în care este stabilită ora expirării în evidentele emitentului;b) elemente destinate informării prin recunoaştere vizuala, cel puţin la comerciant: … – denumirea şi sigla emitentului aplicate conform reglementărilor în vigoare, astfel încât sa nu induca în eroare comerciantul şi sa nu furnizeze informaţie falsa despre emitent;– o holograma vizibila la lumina naturala.Toate aceste înscrisuri se vor face prin gravare laser (recomandat), sau embosare;2.3. să prezinte pe partea din spate (verso) următoarele:a) o bandă magnetica inregistrabila pe cel puţin trei piste care respecta prevederile din ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 şi ISO 7813; … b) un panel de semnatura cu fundal de culoare deschisă, rezistent la uzura şi având elemente de siguranţă în desen care să ingradeasca posibilitatea stergerii sau modificării semnăturii. … +
Capitolul 3Drepturi şi obligaţii de baza ale băncilor în operaţiuni cu cardul +
Articolul 4Obligaţii comune1. Având în vedere posibilitatea utilizării cardului ca mijloc pentru plata, toţi emitentii se vor conformă reglementărilor Băncii Naţionale a României privind autorizarea sistemelor de plati.2. Emitentii, procesorii şi comercianţii sunt obligaţi ca, în vederea autorizării, să facă dovada la momentul emiterii cardului ca deţin sau au acces, pe toată durata plăţilor cu respectivul card, la sisteme de transfer şi decontare compatibile cu cardul propus spre autorizare şi performanţe în raport cu serviciile pe care intenţionează să le ofere, asa cum este prevăzut în obligaţiile reciproce.3. Emitentii, procesorii şi comercianţii sunt obligaţi ca, în vederea autorizării, să facă, sub semnatura emitentului, o evaluare scrisă a riscurilor în transferul, decontarea şi administrarea informatiei din plăţile cu cardul propus.4. Pentru desfăşurarea plăţilor cu card, precum şi pentru evaluarea eforturilor părţilor de a promova concurenta loiala şi a salvgarda interesul public, toţi participanţii la plăţile cu card au obligaţia sa încheie şi să semneze obligaţii reciproce. +
Articolul 5Obligaţiile emitentului1. Cardul este, pe tot parcursul existenţei sale, proprietatea emitentului, care va lua toate măsurile pentru a cuprinde în obligaţiile reciproce clauze care să prevină, sa acopere şi sa împartă riscurile în cursul întregii activităţii cu carduri.2. Emitentul va elibera, va preschimba şi va reînnoi un card la iniţiativa persoanei care solicită şi motiveaza în scris aceasta, după verificarea fezabilitatii şi oportunităţii, în cazul satisfacerii cererii.În acest scop, pentru evaluarea, limitarea şi împărţirea riscurilor, emitentul poate cere persoanei care solicită un card toate datele şi orice document, în forma veridica şi actualizată, inclusiv pentru scopurile verificării identităţii potenţialului deţinător, a determinării profilului sau în calitate de consumator, precum şi a bonitaţii sale.3. Emitentul răspunde pentru crearea şi organizarea de evidente referitoare la plata cu cardul emis, inclusiv pentru proceduri de notificare a îndeplinirii, rezilierii sau modificării obligaţiilor asumate prin obligaţii reciproce, acordind un interval de timp rezonabil între notificare şi intrarea în vigoare a acestora.4. Emitentul va comunică părţii sau părţilor semnatare, după caz, în primul rind deţinătorului şi comerciantului pentru o buna fundamentare a deciziilor acestora şi protecţia sistemului plăţii cu card, cel puţin următoarele elemente:a) drepturile materializabile la utilizarea cardului, inclusiv cele aferente plăţii prin card, restricţiile şi limitarile ce pot grava în timp şi spaţiu asupra respectivelor drepturi, inclusiv o modalitate de declarare a pierderii, furtului, deteriorării sau altor evenimente din cauza cărora considera ca pot fi lezate drepturi la plata cu card; … b) îndatoririle şi responsabilităţile părţilor prin efectul proprietăţii emitentului asupra cardului, inclusiv îndatoririle şi responsabilităţile deţinătorului în păstrarea în siguranţa a cardului, păstrarea confidenţialităţii asupra PIN şi notificarea evenimentelor ce pot afecta plata cu card; … c) preţul cardului; … d) taxele specifice, dacă exista, pe care deţinătorul trebuie să le plătească emitentului pentru serviciile oferite de acesta. Exemple de astfel de taxe sunt: taxa pentru avansuri în numerar, taxa de folosire a ATM, rata dobinzii aplicate conturilor pentru credit carduri; … e) pentru credit carduri, informaţii referitoare la orice taxe auxiliare aplicabile contului aferent cardului, de exemplu: taxe pentru extrase suplimentare, taxe pentru plati întârziate; … f) răspunderea deţinătorului, incluzind costurile, în cazul în care cardul este pierdut sau furat; … g) suma limita per operaţiune admisă; … h) momentul înscrierii tranzacţiei în contul aferent cardului; … i) tipurile de tranzacţii posibil a fi efectuate cu cardul (cumpărări de bunuri şi servicii, retragere de numerar din ATM, avansuri în numerar) şi locurile unde aceste tranzacţii pot fi efectuate; … j) comisionul total aplicat (dacă este cazul); … k) dobinda aplicată (dacă este cazul). … 5. Emitentul va lua neîntîrziat toate măsurile necesare pentru a evalua, a preveni şi, după caz, a limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea în continuare a unui card despre care a luat cunoştinţa ca este sau este declarat ca pierdut, furat, deteriorat, distrus sau implicat în orice alt eveniment care ar pune, total sau parţial, vreuna dintre părţile unei plati cu card în imposibilitatea de a-şi exercită drepturi sau, după caz, îndatoriri pentru evitarea riscurilor de neplata.6. Emitentul va prelua răspunderea pentru pierderile suferite la plăţile cu card:6.1. pentru toate tranzacţiile neautorizate de deţinător, dacă:a) survin după ce emitentul a fost anuntat de pierderea, furtul sau alta cauza generatoare de riscuri de neplata; … b) au loc prin fapta altei persoane care ajunge sa cunoască sau ar putea cunoaşte PIN al deţinătorului; … 6.2. pentru toate pagubele produse de erorile în tranzacţii apărute din cauza defectelor sau la alte sisteme tehnice, în afară de cazul în care defectul era evident pentru utilizator sau semnalat acestuia într-o formă scrisă, inclusiv prin conţinutul unui mesaj pe ecran.Răspunderea emitentului se va limita la sumele debitate eronat din contul deţinătorului, plus dobinda aferentă acestor sume, dacă obligaţiile reciproce nu completează sau nu modifica aceste prevederi.7. Emitentul are obligaţia de a pune la dispoziţia deţinătorului evidente aferente plăţilor cu cardul acestuia, inclusiv extrase de cont.8. Emitentul va sigura confidenţialitatea datelor privind deţinătorul cardului şi a plăţilor cu cardul pentru care a primit cerere de autorizare.9. Dacă emitentul nu este proprietar de marca îi revine obligaţia sa evalueze, sa prevină şi să aibă în funcţiune, în baza obligaţiilor reciproce, o modalitate de împărţire a riscurilor de neplata ce se pot produce prin influenţa drepturilor şi obligaţiilor din obligaţiile reciproce cu proprietarul de marca asupra propriilor decontări sau asupra obligaţiilor reciproce pe baza cărora emitentul acţionează ca participant, agent sau instituţie de decontare.10. Emitentul are obligaţia de a instrui cel puţin pe deţinător şi pe comerciant să respecte procedurile şi intervalele de timp în alcătuirea şi transmiterea de evidente şi orice alte informaţii care pot contribui la realizarea finalitatii decontării.11. Emitentul are obligaţia de a instrui pe comerciant referitor la comportamentul optim în caz de frauda la o tentativa de plată cu card, precum şi asupra procedurilor şi intervalelor de timp pentru reţinerea respectivului card şi, după caz, colaborarea cu autorităţile statului în limitarea efectelor riscurilor de neplata. +
Articolul 6Alte drepturi şi obligaţii1. Emitentul are obligaţia de a contribui la impunerea obligaţiilor asumate prin obligaţii reciproce, luând totodată măsuri pentru salvgardarea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apărarea bunei reputatii a clienţilor şi a marcilor, în scopul instaurării şi obţinerii unui climat de afaceri favorabil comerţului efectuat de bănci cu servicii de plati cu carduri.Pentru acest scop, cu autorizarea Băncii Naţionale a României, emitentii se pot asocia în organizaţii profesionale nonprofit pentru studiul pieţei, urmărirea performantei prestatorilor şi persuasiune morala pentru respectarea unor coduri de conduita în comerţul efectuat de bănci cu servicii de plati cu carduri. +
Capitolul 4Principii de procedura +
Articolul 7Principii de proceduraEmitentul îşi va organiza activitatea şi evidentele astfel încât să poată gestiona distinct cel puţin două faze al plăţii cu card:1. o faza nonbancara, care cuprinde emiterea cardului, iniţierea şi schimbul de informaţii pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mijloc pentru plata, precum şi circuitul şi evidenta informatiei convenite în obligaţiile reciproce pentru finalitatea decontării plăţilor cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 1;2. o faza bancară care cuprinde, după încheierea FAZEI 1, operarea de înscrieri în evidente, inclusiv în conturi deschise la bănci, agenţi, participanţi sau instituţii de decontare, în măsura în care acestea sunt bănci pentru finalitatea decontării plăţilor cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 2. +
Articolul 8Emiterea cardurilorPentru emiterea cardului emitentii vor respecta următoarele principii şi proceduri:1. dobindirea calităţii de emitent de card se face după dobindirea autorizării cardului ca instrument de plată de Banca Naţionala a României.În scopul obţinerii autorizaţiei, în conformitate cu prevederile Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 1/1995, emitentul va prezenta Băncii Naţionale a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare următoarea documentaţie:– cererea de autorizare însoţită de cinci specimene ale cardului;– toate normele interne legate de carduri, aprobate de consiliul de administraţie al emitentului;– în cazul în care emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta toate certificarile primite de la proprietar cu privire la designul şi condiţiile tehnice de executare a cardului, a softului utilizat, precum şi a aparaturii montate la comerciant;– în cazul în care cardul este cu circulaţie internationala şi emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta şi certificarile proprietarului de marca cu privire la integrarea în sistemul de autorizare şi decontare a acestuia;– un business plan, care va cuprinde următoarele elemente:I. informaţii privitoare la emitent:– active/cifra de afaceri;– poziţia băncii în zona de utilizare a cardului;– segmentul de piaţa deţinut de banca;– numărul şi tipul conturilor, sucursalelor şi filialelor;– alte instrumente de plată emise şi autorizate de Banca Naţionala a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare până la momentul prezentării cererii de autorizare;– descrierea sistemului informatic al băncii;II. informaţii despre card:– ce tipuri de card se intenţionează a fi emise;– aria de utilizare a cardului;III. informaţii despre aria de utilizare a cardului:– populaţie;– numărul de clienţi potenţiali;IV. obiective:– numărul de carduri care vor fi emise;– modul de efectuare a analizei de solvabilitate în cazul credit cardurilor;– estimarea numărului de tranzacţii anuale;– data la care se intenţionează începerea emiterii cardului respectiv;– canalele de distribuţie (la ghiseu, sucursale, prin posta etc.);– tipul de hardware şi software ce urmează a fi folosit;– strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare;V. o estimare, pe durata a 3 ani, a veniturilor şi cheltuielilor legate de card(uri) şi utilizarea acestora.În urma studierii documentaţiei prezentate, Banca Naţionala a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare va emite, în decurs de 30 de zile de la data primirii documentaţiei, o autorizaţie provizorie, valabilă 90 de zile, perioada în care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul Băncii Naţionale a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare sau din cadrul sucursalelor Băncii Naţionale a României, în cazul în care zona de activitate a cardului acoperă şi alte oraşe din ţara. Obiectivele urmărite în perioada de monitorizare sunt:– derularea zilnica a operaţiunilor;– extragerea şi analizarea săptămânală a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor, în scopul prevenirii unor potenţiale probleme;– analiza desfăşurării activităţii serviciului de gestiune a riscului (dacă exista) sau a celui responsabil de aceasta activitate;– analiza modului de decontare a operaţiunilor;– elaborarea de rapoarte saptaminale de monitorizare.În situaţia în care rezultatele obţinute în perioada de monitorizare sunt satisfăcătoare, Banca Naţionala a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare – va emite autorizaţia pentru tipul de card solicitat a fi pus în circulaţie;2. emiterea cardului se face la cererea persoanei care doreşte sa dobindeasca calitatea de deţinător şi care va depune, în prealabil, o cerere scrisă de emitere a cardului, în forma şi în condiţiile hotărîte de emitent;3. acordarea calităţii de deţinător este un drept discretionar al emitentului şi nu un drept al clientului unei bănci, emitentul asumându-şi obligaţia sa verifice, până la eliminarea oricărui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care doreşte sa devină deţinător şi pe care aceasta le-a furnizat; în acest scop, emitentul are obligaţia sa verifice cel puţin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate şi a veridicitatii şi actualitatii informatiei pe care acestea o conţin, precum şi a oricăror date şi elemente de performanţă economico-financiară şi de conformitate administrativă pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activităţii şi faptelor clientului, care ar putea genera riscuri în plata cu card;4. la emiterea cardului, sub marca unui proprietar de marca, emitentul executa mandatul acestuia în termenele şi în condiţiile obligaţiilor reciproce;5. pe baza cererilor aprobate, emitentul va încheia şi va semna un acord reciproc cu deţinătorul, având prevederi exprese privind drepturile şi obligaţiile părţilor la plata cu card;6. după încheierea acordului reciproc, reprezentantul autorizat al emitentului va elibera deţinătorului un card personalizat, confectionat prin procedee tehnologice specifice, astfel încât să asigure încadrarea în standardele internaţionale ISO 7810 şi ISO 7813 şi sa cuprindă în card cel puţin numele şi prenumele deţinătorului, o codificare care să reflecte unicitatea în circulaţie a respectivului card, data expirării valabilităţii, precum şi alte elemente de siguranţă, identificare şi funcţionalitate, asa cum prevăd prezentul regulament, obligaţiile reciproce şi standardele internaţionale în vigoare pentru confecţionarea şi plata cu card;7. emitentul va încheia şi va semna obligaţii reciproce cu comercianţii în scopul promovării cardului sau pentru a fi acceptat ca mijloc pentru plata, fără ca obligaţiile reciproce sa aducă atingere dreptului comerciantului de a-şi asuma riscuri, a refuzat discretionar sau a se informa, după caz, în termenii şi condiţiile prevăzute pentru autorizare, asupra opiniei emitentului în legătură cu bonitatea deţinătorului cardului acceptabil ca mijloc pentru plata la momentul tranzacţiei la comerciant, precum şi asupra oricărui element care, în opinia comerciantului, poate sprijini finalitatea decontării;8. comercianţii vor afişa la loc vizibil mărcile cardurilor care le pot fi prezentate pentru a fi acceptate ca mijloace pentru plata, dacă obligaţiile reciproce nu completează sau nu modifica aceasta prevedere;9. dacă obligaţiile reciproce cu emitentul nu prevăd altfel, ori de cîte ori un comerciant a acceptat cardul ca mijloc pentru plata, el va realiza o evidenta şi cel puţin o copie sub forma chitanţei, facturii sau a oricărei alte forme scrise, pe baza căreia utilizatorul, prin contrasemnare pe loc, să poată recunoaşte ulterior transferarea de către comerciant a proprietăţii asupra bunurilor şi/sau consumul de servicii. Comerciantul are, totodată, obligaţia ca, la prima cerere şi fără amînare, sa pună definitiv (fără returnare) la dispoziţia utilizatorului o copie de pe o astfel de evidenta;10. deţinătorul are iniţiativa şi răspunde pentru stornarea eventualelor diferenţe constatate şi este în drept sa ceara de la comerciant un act de stornare sau alta forma de regularizare a diferenţei. +
Articolul 9Participarea cardurilor la plati1. Emitentul are obligaţia de a urmări permanent ca participarea cardurilor pe care le emite la plati să respecte prevederile legii şi ale reglementărilor Băncii Naţionala României în domeniul plăţilor cu şi fără numerar.2. Totodată, emitentul va face dovada ca obţine, prelucreaza şi păstrează informaţia obţinută din datele culese şi transferate în cursul plăţilor cu card în interesul legalităţii, calităţii, operativitatii şi acuratetei în obţinerea finalitatii decontării, precum şi ca o astfel de informaţie nu este schimbată, transmisă sau vinduta în alte scopuri şi în afară unor obligaţii reciproce unde emitentul este parte semnatara. +
Articolul 10Fraude şi activităţi cu potenţial de risc1. Prin organizarea informării sale, emitentul răspunde de identificarea, evaluarea şi limitarea producerii efectelor fraudelor şi a activităţilor cu potenţial de risc.2. Emitentul va identifica activitatea suspecta cu carduri la comerciant prin compararea tranzacţiilor decontate cu datele care reflecta autorizările cerute şi acordate comerciantului şi cu nivelurile de risc adoptate de emitent, notificând comerciantului şi altor persoane interesate informaţia şi orice document care le-ar putea fundamenta decizii de prevenire a riscurilor de neplata, de limitare sau de împărţire a efectelor acestuia, după caz.Emitentul va clasifica comercianţii în funcţia de parametrii pe care îi considera ca definitorii pentru activitatea suspecta, astfel încât, după caz, să poată:– impune limitări la cererile de autorizare ale comerciantului;– instala un automat programabil sub controlul emitentului la punctul de vînzare al comerciantului.3. Emitentul are obligaţia sa definească activitatea frauduloasă a deţinătorului şi să se informeze în legătură cu aceasta din orice sursa pentru evitarea riscurilor de neplata.În evaluarea emitentului, activitatea frauduloasă va presupune, fără a se limita, existenta următoarelor elemente:– obţinerea unui card de către un deţinător care se dovedeşte ulterior că nu era îndreptăţit sa îl obţină sau sa mai beneficieze de drepturile pe care i le conferă;– obţinerea unui card de către deţinător se dovedeşte ca a fost facuta pe baza furnizarii de către acesta emitentului a unor date false privind bonitatea sa.4. Emitentul va identifica activitatea neobisnuita la comerciant şi deţinător care, prin desfăşurarea şi consecinţele ei, depăşeşte alte limite decît cele de la art. 10 pct. 2 şi 3, fie din punctul de vedere al acumularii, fie din punctul de vedere al apariţiei unui exces de tranzacţii pe credit ale comerciantului, fie din punctul de vedere al apariţiei unui ritm accelerat de creştere a depozitelor bancare ale deţinătorilor de carduri, fie din orice alte motive pe care considera oportun să le urmărească pentru evitarea riscurilor de neplata, notificând comerciantului, deţinătorului, precum şi altor persoane şi autorităţi relevante informaţia şi orice document care le-ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea, limitarea sau împărţirea, după caz, a riscurilor de neplata. +
Articolul 11Organizarea pe niveluri cantitative şi de administrare a riscurilor de neplata1. Emitentul are obligaţia ca, la autorizarea de către Banca Naţionala a României a cardului pe care solicită sa-l emita, să facă dovada ca dispune de capacitate suficienta, chiar dacă va emite cardul sub marca altui proprietar, să poată colecta, prelucra, gestiona şi arhiva informaţie revelatoare, de care ia cunoştinţa în cursul unei plati propuse prin card, care să îi permită identificarea, evaluarea, limitarea şi împărţirea la timp a riscurilor care ar putea împiedica finalitatea decontării.2. Emitentul va face dovada ca are şi poate opera, la autorizarea plăţii cu card, proceduri de stabilire şi de administrare a riscurilor de neplata prin etalonarea nivelurilor acestora şi încadrarea corespunzătoare a comercianţilor şi a deţinătorilor, în vederea fundamentarii unui comportament adecvat la structurile interne ale emitentului care au competenţa de refuz la plata, impunere de restrictionari şi interdicţii, astfel încât sa evite discriminări nejustificate ale clientelei, dar şi producerea riscurilor de neplata. Încadrarea comercianţilor şi a deţinătorilor de către emitent într-un nivel de risc durează încă cel puţin 90 de zile din momentul în care emitentul a constatat ca la punctele unde s-au solicitat autorizari de plati cu card s-au modificat condiţiile şi/sau cauzele care au încadrat comerciantul sau, după caz, deţinătorii în nivelul de risc respectiv.3. Emitentul va dispune de structuri aparte pentru analiza şi autorizarea tranzacţiilor cu carduri care vor putea fundamenta şi emite refuzuri la plata generate de fraude ca urmare a activităţii suspecte sau frauduloase. Refuzul la plata va fi adus la cunoştinţa, în timp util, cel puţin comerciantului, în modalitatea hotarita prin obligaţiile lor reciproce.Emitentul îşi va organiza procesul de autorizare astfel încât activităţile frauduloase care apar în decursul unei perioade de 90 de zile la un comerciant, desemnat ca având un nivel de risc ridicat, să poată fi refuzate la plata din iniţiativa unui terţ, care să angajeze răspunderea emitentului faţă de comerciant. +
Articolul 12Organizarea circuitului documentelor, evidentelor şi notificărilorEmitentul îşi va organiza activitatea astfel încât să poată urmări anomaliile activităţii comerciantului şi procesorului în organizarea circuitului documentelor, evidentelor şi notificărilor, pentru a stopa cererile excesive de chitanţe/recipise care sunt mai mari, într-o perioadă dată, decît o medie stabilită de emitent utilizînd informaţii de la comerciant şi deţinător, eventual preluate de cererile de reconstituire a chitantelor/recipiselor pe care aceştia le declara ca pierdute, furate sau distruse. +
Capitolul 5Sancţiuni +
Articolul 13Sancţiuni1. Încălcarea prevederilor prezentului regulament se constata de către Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare, desemnată în termenii şi în condiţiile Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 1/1995.Banca Naţionala a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare poate fi sesizată în scris de către orice parte semnatara de obligaţii reciproce referitoare la plati cu card.2. Banca Naţionala a României – Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare, pe baza constatărilor sale, dacă nu se întrunesc elementele unei infracţiuni, sesizează structurile Băncii Naţionale a României cu atribuţii în autorizare, supraveghere prudentiala şi control la emitent, precum şi pe cele care îndeplinesc în Banca Naţionala a României funcţii de consultare şi reprezentare juridică, în vederea fundamentarii şi aplicării următoarelor sancţiuni:a) retragerea autorizaţiei acordate de Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare de a emite carduri; … b) dispunerea întreruperii operative a fluxului decontărilor băncii aflate în culpa, în cadrul sistemului interbancar de transfer de fonduri, cu preluarea raspunderilor materiale pentru blocarea sau intirzierea plăţilor de către banca în culpa; … c) suspendarea activităţii de plati cu card din obiectul de activitate al băncii, autorizat de Banca Naţionala a României. … +
Capitolul 6Dispoziţii finale +
Articolul 14Delegare de competenteObligaţiile reciproce pot prevedea delegarea de competente către procesor cu respectarea legii, a reglementărilor Băncii Naţionale a României şi a altor dispoziţii legale aplicabile. +
Articolul 15Soluţionarea neintelegerilor dintre părţiNeînţelegerile dintre părţi cu privire la plăţile cu credit card se soluţionează în conformitate cu reglementările legale în vigoare. +
Articolul 16Alte dispoziţiiÎn procesul de aplicare a prevederilor Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 1/1995, Direcţia generală plati şi urmărirea riscurilor bancare va urmări corelarea prevederilor din obligaţiile reciproce care îi vor fi aduse la cunoştinţa de către băncile semnatare cu dispoziţiile prezentului articol şi ale altor reglementări aplicabile.p. GUVERNATORUL BĂNCII NAŢIONALE A ROMÂNIEI,Emil Iota Ghizari––––––––-
