pentru aprobarea Normelor de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice
În baza art. 23 alin. (1) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare,în temeiul prevederilor art. 5 alin. (5) din Hotărârea Guvernului nr. 284/2009 privind organizarea şi funcţionarea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor,preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor emite următorul ordin: +
Articolul 1Se aprobă Normele de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare, prevăzute în anexa care face parte integrantă din prezentul ordin. +
Articolul 2Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor va lua măsuri pentru ducerea la îndeplinire a prevederilor prezentului ordin. +
Articolul 3Prezentul ordin se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I, şi intră în vigoare la 30 de zile de la publicare.Preşedintele Autorităţii Naţionalepentru Protecţia Consumatorilor,Constantin CerbulescuBucureşti, 23 octombrie 2009.Nr. 570. +
Anexa NORMEde aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic alcontractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor,persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare +
Articolul 1Prin facilităţile financiare similare prevăzute la art. 2 lit. c) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare, denumită în continuare lege, se vor înţelege, fără a fi limitativă enumerarea de mai jos, operaţiunile în cadrul cărora sunt utilizaţi termeni ca: „rată de plată, tranşă periodică de plată ori etapă de achitare”, în situaţia în care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum către consumator sub forma unei amânări a plăţii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca opţiune a consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat. +
Articolul 2În înţelesul prevederilor art. 4 alin. (2) lit. e) din lege, se vor include în calculul dobânzii anuale efective, denumită în continuare DAE, costurile la consumator legate de asigurările împotriva riscului de neplată în cazul decesului, invalidităţii, îmbolnăvirii sau şomajului consumatorului (de exemplu, asigurările de viaţă şi altele asemenea), în măsura în care acordarea creditului presupune şi este condiţionată de încheierea unor astfel de asigurări. +
Articolul 3Obligaţia legală prevăzută la art. 5 din lege privind publicarea DAE se aplică în cazul acelor produse pe care creditorul sau intermediarul de credit le promovează public şi în situaţia în care oferta publică este însoţită de date referitoare la nivelul dobânzii sau al oricăror altor costuri ale creditului.În vederea respectării obligaţiei de a menţiona DAE "clar şi inteligibil" se vor adopta următoarele măsuri: cifrele/literele prin care se exprimă DAE şi cifrele/literele prin care este afişat preţul bunului ce urmează a fi achiziţionat prin credit, cu menţionarea sumei şi perioadei pentru care este calculată DAE (6 luni, 12 luni, 18 luni), vor avea aceeaşi dimensiune, caracter şi culoare şi vor fi scrise pe aceeaşi culoare de fond.Culoarea de fond a suportului pe care este prezentată oferta sau anunţul publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, trebuie să permită ca informaţiile respective să fie lizibile.Prin ofertă sau anunţ publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, prezentat în locuri publice, se înţelege informaţiile puse la dispoziţie consumatorilor prin utilizarea afişajelor de orice fel, ca de exemplu: mecanice, electronice, digitale, mijloace audio/video sau altele asemenea, care să conţină cel puţin elementele prevăzute la art. 5 din lege.Scopul comercial al informaţiilor oferite consumatorilor trebuie să fie expus clar, prin folosirea limbajului obişnuit, atât în prezentările scrise, cât şi în cele audio şi/sau video.Informaţiile privind contractele de credit pentru consum nu trebuie să inducă în eroare consumatorii prin utilizarea unor expresii tehnice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtări sau iniţiale ale unor denumiri, cu excepţia celor prevăzute de lege sau de limbajul obişnuit. +
Articolul 4În înţelesul art. 7 din lege, contractele de credit pentru consum, inclusiv anexele contractului, vor fi redactate în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în cel puţin două exemplare, câte un exemplar original fiind remis fiecărei părţi contractante.Contractul de credit pentru consum trebuie să fie uşor de citit, iar în ceea ce priveşte tipul şi mărimea caracterelor utilizate, creditorii au obligaţia să utilizeze aceeaşi mărime pentru literele şi cifrele din întregul document, atât pentru clauzele contractuale, cât şi pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificaţii în text, de orice natură ar fi acestea, cu respectarea prevederilor Ordonanţei Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, republicată, cu modificările şi completările ulterioare.Culoarea de fond a hârtiei sau a suportului durabil pe care este redactat contractul de credit pentru consum trebuie să permită contractului să fie lizibil.Prin suport durabil se înţelege orice instrument care permite consumatorului să stocheze informaţiile adresate acestuia, astfel încât să fie accesibile atât timp cât este necesar şi să poată fi reproduse fără modificări. +
Articolul 5Prevederile art. 9 alin. (2) din lege se aplică doar în cazul contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, acordate sub formă de avans în cont curent (linii de credit), altele decât cele acoperite printr-un instrument de plată tip carte de credit, prevăzute la art. 3 alin. (1) lit. f) din lege, şi în cazul facilităţilor de tip "descoperit de cont" acceptate tacit, atunci când acestea se prelungesc peste o perioadă de 3 luni, prevăzute la art. 9 alin. (3) din lege.Informarea consumatorului asupra oricărei modificări în ceea ce priveşte dobânda anuală sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semnării contractelor de credit prevăzute mai sus se va face cel târziu până la data la care creditorul dispune intrarea în vigoare a deciziei interne de punere în aplicare a hotărârii consiliului/comitetului de conducere colectivă care a stabilit noile dobânzi anuale sau costuri asociate.Dobânda anuală prevăzută la art. 9 din lege este dobânda stabilită de creditor potrivit normelor interne.Comunicarea dobânzii anuale în forma stabilită de creditor nu îi exonerează pe creditori şi pe intermediarii de credit de la obligaţia legală de a informa consumatorul şi asupra tuturor celorlalte costuri generate de încheierea contractului de credit. +
Articolul 6Dispoziţiile art. 10 din lege se aplică în cazul contractelor de finanţare pentru achiziţia de bunuri care stabilesc că transferul dreptului de proprietate asupra bunurilor achiziţionate nu se efectuează la data încheierii contractului de credit pentru consum (de exemplu, contracte de leasing financiar, contracte "hire-purchase" şi altele asemenea).În situaţia în care consumatorul refuză, acesta va fi informat asupra începerii procedurilor legale în vederea returnării bunurilor. Creditorii vor lua măsurile necesare pentru a putea proba cu orice mijloc refuzul consumatorului. +
Articolul 7În înţelesul prevederilor art. 11 alin. (2) din lege, reducerea echitabilă a costului creditului se va determina de către creditor prin efectuarea unei analize juste şi obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichidităţi în raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea plăţilor anticipate şi din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totală sau parţială a costurilor aferente creditului de consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipată, cu respectarea principiului proporţionalităţii prevăzut de lege. În situaţia în care creditorul procedează la o reducere parţială a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipată, nu îi este permis să aplice şi alte penalităţi.Nu poate fi considerată reducere echitabilă aplicabilă consumatorului, în cazul rambursării anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de către creditor fără acordul scris al consumatorului. Termenii în care se efectuează rambursarea anticipată vor fi aduşi la cunoştinţa consumatorilor înainte de semnarea contractului de credit pentru consum şi vor fi stabiliţi cu respectarea precizărilor de mai sus. +
Articolul 8În înţelesul prevederilor art. 15 alin. (2) şi (3) din lege, creditorul poate fi tras la răspundere doar în situaţia îndeplinirii cumulative a condiţiilor prevăzute la alin. (1) al aceluiaşi articol. Condiţia de exclusivitate se referă la destinaţia creditului, în sensul că acest credit este acordat numai pentru achiziţionarea de bunuri şi/sau servicii de la un furnizor cu care creditorul are încheiat un contract preexistent în acest sens şi se consideră îndeplinită indiferent de numărul de furnizori cu care creditorul are încheiate astfel de contracte preexistente.În cadrul raporturilor contractuale existente, de natura celor reglementate la art. 15 alin. (1) din lege, creditorul răspunde pentru despăgubirea consumatorului dacă acţiunile consumatorului împotriva furnizorului au eşuat şi numai în limita sumei reprezentând costul total al creditului la consumator, plătită efectiv creditorului de către consumator până la momentul iniţierii acţiunii împotriva creditorului, mai puţin costurile prevăzute la art. 4 alin. (2) din lege.Creditorii care acordă credite de nevoi personale fără a avea un contract de exclusivitate cu vânzătorul şi care au puncte de lucru în incinta sau în imediata vecinătate a spaţiilor de vânzare sau care prin orice alte mijloace pot induce consumatorului ideea că sunt legaţi de vânzător printr-un contract vor informa consumatorii cu privire la faptul că nu au o relaţie contractuală cu respectivul vânzător şi că nu sunt responsabili pentru situaţia în care vânzătorul restituie către consumator doar contravaloarea produsului, dobânzile şi celelalte costuri plătite până în acel moment fiind suportate de consumator. +
Articolul 9Condiţionarea recunoaşterii garanţiilor constituite de consumator în favoarea creditorului de îndeplinirea de către creditor a obligaţiilor sale contractuale, astfel cum se prevede la art. 17 alin. (3) din lege, conduce la imposibilitatea creditorului de a se folosi de aceste garanţii până în momentul ducerii la îndeplinire a obligaţiilor sale contractuale. +
Articolul 10În înţelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. g) din lege, termenul eventual de reflectare reprezintă perioada stabilită de creditor, care începe de la semnarea contractului de credit, în care oricare dintre părţile semnatare poate renunţa la contractul respectiv fără nicio penalizare. Obligaţia legală de a înscrie acest termen în contractul de credit pentru consum revine creditorului doar în situaţia în care recurge la astfel de practici. +
Articolul 11În înţelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. h) din lege, se consideră că, în cazul în care alegerea asigurătorului nu este lăsată la latitudinea consumatorului, creditorul este obligat să precizeze şi costurile asigurărilor respective.Nu se consideră că un asigurător a fost impus de către creditor atunci când acesta recomandă clientului mai multe societăţi de asigurare, iar clientul nu se consideră obligat la alegerea unei societăţi.Prezentarea mai multor oferte de asigurare consumatorului de către creditor nu exonerează creditorul de a include în DAE, cu respectarea prevederilor legale şi ale prezentelor norme, costurile aferente contractului de asigurare ales de consumator în situaţia impunerii consumatorului, ca o condiţie a acordării creditului pentru consum, încheierea unei asigurări.–––––
